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这里是尧学长的家庭财富滚雪球，音频完整文稿以及相关配图请查阅尧学长同名微信公众号。 说到投资理财，中国的老百姓第一个会想到的一定就是银行。老一辈的中国人只认银行，当然那个年代，貌似咱们中国也只有银行。其实早年金融行业并不太受人待见，国家怕金融行业惹事儿，所以从1992年开始，咱们国家对于金融行业一直施行的是“严监管”的思路，这个行业向来是封闭的很，一直都是规规矩矩井水不犯河水，虽然缺乏一些活力和创新，但是也没有出过什么问题！ 当然，最好也不要去期待金融行业有什么创新……这个行业和科技行业不太一样，金融创新不一定会带来效率的提升，反而可能带来巨大的风险！2008年次贷危机，其实就源于美国金融机构的一个叫做“次级债”的创新。结果步子迈的太大，最后扯到了蛋……不只撤了美国人自己的蛋，借助美元世界货币的地位，全球都被扯了一下，而且贼拉撒疼！ 在咱们老百姓的心目当中，银行背后一直都是有“政府背书”的！把钱存到银行，和把钱交给国家保管，在老百姓心目当中是可以划等号的。 直到2013年，银监会发布《中国银监会关于中国（上海）自由贸易区试验区银行业监管有关问题的通知》，在这份文件当中，提出了“支持符合条件的民营资本在区域内设立自担风险的民营银行、金融租赁公司和消费金融公司等金融机构”。至此，咱们中国银行官办的体系才算是正式被打破！ 如今的微信支付和支付宝支付大家都很熟悉吧！用的也很习惯吧！其实在他们背后都是民营银行的影子。微信支付背后是腾讯系的微众银行，而支付宝背后是阿里系的网商银行。当然，这些银行依旧是受到国家监管的，但是除此之外，在所有权上已经和国家关系不大了。他们风险自担，出了问题也不会有人给他们兜底。 银行能够帮助老百姓完成投资理财的工作么？尧学长个人认为，如果你的预期目标是收益率跑赢通货膨胀的话，那么仅仅依靠银行不太行。每一个老百姓都会去和银行打交道，所以对于银行系统来说，各种服务必须要把安全放在第一位！哪怕不赚钱，也要安全！我们分别来看一下银行能够提供的金融工具服务都有什么。 首先，大家最熟悉的银行理财方式就是存款。简单来说的话，银行存款分为活期存款和定期存款。活期存款的年利率非常低，低到几乎可以忽略不计。但是活期存款的好处在于你的钱随时能够取出来拿去用。活期存款银行计算利息的方法，是不会考虑复利的。哪怕你存了很多年，依旧会以单利计算。 定期存款的利率会稍微高一些，一般银行给出的利息能够到2%左右，不同的银行需要具体情况具体分析。定期存款是老一辈中国人最喜欢的理财方式，并且没有之一。家里的长辈如果手头有了闲钱，大都喜欢把钱存入到银行定期当中。银行定期存款的利率往往会根据你存钱的时间长短来计算不同的利息水平，存的时间越长，那么相应的利率也会高一些。 虽然叫定期存款，但是如果你在定期存款到期之前着急用钱的话，也不是取不出来。只不过取出来之后，之前承诺你的定期利息就没有了，对于储户来说损失会比较大，沉默成本很高。银行还有另外一种理财工具叫做大额存单，表面上看基本上和定期存款差不多。唯一的区别就是大额存单的门槛会高一些，一般要求储户的钱大于20万才行。根据你存款的时间不同，大额存单的时间一般从三个月到几年不等。相比于普通的定期存款，大额存单由于你存入的钱更多了，那么银行方面自然也会为你提供比普通定期存款更高一些的利率。不过可惜的是，这个利率依旧是跑不赢通货膨胀的。 安全性的角度来看，大额存单，说白了还是存款，所以他的安全性和普通的银行存款没有什么区别。存了大额存单之后，如果着急用钱，这个大额存单还可以办理质押，流动性上自然比普通的定期存款要好一些。其实像余额宝那样的货币基金说白了，就是基金公司把大家的钱聚集到一起，然后存到银行，本质上和大额存单很像。但是相比之下，货币基金在流动性方面要比大额存单强多了。关于货币基金，尧学长还会专门写文章给大家盘盘道。学习要由浅入深，虽然这部分知识不难，但是不能没有！ 一般情况下，银行能够为我们提供的理财渠道主要就是这些了。不过有一点需要注意，那就是随着咱们国家金融政策的完善，银行这个行业也是允许破产的。未来万一银行破产，对于破产银行的存款国家是会兜底的，只不过这个兜底有一个限制，就是50万。如果你的存款金额小于50万，那么OK，万一银行破产，这笔钱也会由国家赔给你。但是如果你的存款金额大于50万的话，可能就比较惨了，国家只能帮你找回50万，多余出来的钱能不能拿得回来，就要看命了。 所以如果有人问你，银行存款是不是100%安全？其实还真不是！虽然银行破产的概率很低，但并不代表没有。如果你对于这个概率极小的黑天鹅风险比较在意的话，最好的方式就是选择不同的银行来存款，保证每个银行存款的金额不大于50万就可以了。这样做的话，哪怕银行爆发风险真的倒闭了，这笔钱也有国家赔给你。非要只在一个银行存款的话，那么就选择中、农、工、建、交几个大银行，应该问题不大。 如果想要投资收益更高，那么银行还能够给你提供一个选择，这个东西就是每次你去银行存钱，总会有客户经理向你推荐的银行理财产品。前些年的银行理财产品很多都是那种保本保收益的，就是你去买的时候，银行的人会告诉你这个理财产品什么时候到期，到期之后收益是多少。一般只要不出大乱子，当年的这种理财产品都是刚性兑付的。历史上确实也出现过银行理财无法兑付的情况，只不过这种情况不多而已。如果你不幸踩过雷，那么只能自认倒霉了……比如当年轰动全国的泛亚事件，就被某银行包装成过理财产品。这部分内容可能有些敏感，小伙伴们可以自行去网上搜一搜。必须要强调的是，银行理财不算存款，所以得不到国家50万上限的赔偿。 近些年，国家为了防范金融风险，对于银行理财产品进行了改革。现在你再去买理财产品，会发现和买基金差不多，每天也能够看到净值的波动。也就是说现在国家要求银行理财产品这部分的投资风险也得投资者自己担负，银行不能兜底了。其实国家就是想要告诉你，银行理财这玩意并不是包赚不赔的，未来如果出了问题赔了钱，你们自己担着，别闹事儿！以前的银行理财产品其实也是波动的，只不过之前银行不让你看到而已。 如果这么看的话，其实买银行理财产品和买基金就没什么区别了，在买银行理财产品的时候也会遇到我们买基金时相似的问题。比如银行的大堂经理为你推荐理财产品的时候，并不一定会为你选择最适合的，反而很可能推荐给你的是返点最高的。还有在宣传的时候，这些理财产品也会告诉你过去的一段时间，这款产品赚了很多钱。但是我们要知道，市场风格是有切换的，之前赚钱多的理财产品，你买入之后可能就会发生均值回归，赚不了之前那么多的钱了。 听不懂什么是均值回归，没有关系！点一下关注，反正尧学长早晚会讲！如果你轻信了那些谣言的话，然后你就会产生一种幻觉，为啥那些好产品你买了之后，表现都不好了！不是你的运气不好，而是由于你没有投资的知识，并且销售人员还在有意识的误导你！投资江湖很大，也没必要可着你的那点儿钱来坑。 所以这么来看的话，买银行理财产品，还不如我们自己去买基金划算。在银行办业务的时候，你可能还会遇到有人向你推销保险产品。银行售卖的保险产品更显得有些鸡肋了，大多是那种论保障保障能力不足，论赚钱收益率也不高的保险产品，甚至这个保险产品和你去办业务的银行可能都没有什么关系，银行只不过是保险公司租用的销售渠道！尧学长常常会接到类似的推销电话，然后居然说是因为我之前的信用好，所以奖励给我一个垃圾保险，让我掏钱！这可真的是把客户当做爹来坑啊……所以买保险这件事，还是尽量别拜托银行了。 其实，如果说的专业一些的话，除了存款之外的那些让我们眼花缭乱的业务，也可以归纳到“影子银行”的范畴。什么是影子银行呢？说白了就是做着类似银行的业务，但是这些业务却不会出现在银行的资产负债表当中，目的是为了绕过银行业相关政策的监管。 比如有一家房地产企业，想要借钱，甚至不惜提供年化10%的高利息。看到这么高的利息，银行肯定眼馋啊！那么怎么做成这笔生意呢？银行可以卖给老百姓一个理财产品，利息5%，然后再把筹来的钱委托给信托公司，让信托公司把钱借给房地产企业。这个模式叫做银信合作，发行理财产品不算是银行的储蓄业务，而委托信托公司投资也不算银行贷款。就这样，通过一套移花接木成功绕过了银行业的监管，做到了那些监管不允许银行做的事情。 有借钱需求的企业有很多，而愿意买银行理财产品的老百姓也很多，所以过去这些年，影子银行也可谓是做的风生水起。对于这些事情，监管机构表示宝宝心里苦啊！常常是按下葫芦起来瓢，银行和监管玩起了躲猫猫的游戏。如果不让和信托合作，那么银行就和券商合作。最后让钱在金融系统里绕个圈！监管越严格，那么绕的圈也就越大，总之早晚有对策能够绕过政策。 而另外一端，老百姓们都是傻白甜，很傻很天真！他们会认为在银行买了理财产品，银行就必须得负责。之前银行还必须要对于这部分理财产品进行兜底，万一兜不住了，就需要国家出来擦屁股！所以对于银行理财产品的改革，就是为了化解这一部分风险，让买理财的老百姓自己承担。总之没点儿金融知识，连银行都想着办法薅你羊毛！ 青山不改绿水长流~这里是尧学长的家庭财富滚雪球，我们下期再见^_^ 最近很多人在做理财沟通的时候，都聊到好怀念以前的理财时代。安全又省心，到期就可以收获本金和合同中约定好的“预期收益率”，但现在发现，这样的产品真的几乎已经没有了。 主要是2018年开始吼了好几年要实施的《资管新规》在今年落地了，翻译成大白话就是：从2022年1月1日起，金融机构的理财产品都不再保本了。 其中这些金融机构就包括银行、信托、证券、基金、期货、保险资管等。 而这些，都是众多理财选择的好去处。 银行理财，过去因为天然的信用背书，大家对其理财产品从未深究过具体的资金投向，反正到期都可以收回本金和利息。 但《资管新规》落地后，银行理财也发生了一些变化。 变化一：理财产品净值化管理 以前买银行理财，客户经理会跟你约定一个“预期收益率”，无论理财产品本身是否赚钱，到期银行都会给你一个约定的收益。 比如预期收益率如果是4%，那么1万元的本金，作为投资者，你不用管资金的任何投向，就像一个盲盒，到期就一定是拿到10400元。 银行拿到客户的钱去投资的收益，如果是7%，那也不会多给客户分，如果是低于4%，那会从资金池里面拿出这部分资金给你做增补。 这种兜底的方式听起来挺盛世美好的，盈利的情况我们就不说了，但产品混用资金池，到期期限不同，如果出现亏损，是会伤到存款客户利益，造成系统性的金融风险的。 而所谓净值化管理的意思，与之前的盲盒式管理就大不同了，将资金的每日净值进行展示，进行过程化管理，让投资者清晰的看到资金每日的结算情况。是更好的一种管理和监管方式，透明，且功在平时。 到期直接给付收益和本金 体现市场产品投资的过程 变化二：不保本不保息，风险要自付 翻开任何一家银行App的理财，我们现在都可以看到负收益的产品。 这图，是大鱼在写文时某银行的理财产品中直接截的，虽然这不代表最终的绝对收益，只是成立以来的年化收益，但确实，理财类产品不保本不保息也是存在的 风险，其实是一个中性的词，有可能收益更高，也有可能收益更低，银行的理财产品的净值回撤的阶段，如果又遇到要周转用钱，就会很难受了。 日常大家还是要尽可能备3个月左右的短期应急的现金流。 变化三：购买前要进行评估 购买银行理财，大家都会做一个投资者风险评估，向银行展示一下自己的年龄、家庭资产、投资经验、可以接受的金融资产投资比例，这样在选购理财产品的时候，如果产品的风险很高，和投资者的风险投资等级不对等，其实是不能购买的。 大家可以在银行理财端尽量真实的填写自己的风险评估，这样后期购买的产品才会更贴合自己的承受能力，毕竟低风险理财的风险评估，还是可以谨慎一些，不要夸大自己的承受能力。 目前银行理财的风险评级一般5-6个等级，级别越高，风险越高，PR1级的风险和收益和余额宝差异不多，但现在多数产品还是集中在R2级、R3级及以上，是有损失本金的可能的，再往上R4和R5，产品的风险更大。 那现在买银行理财，我们可以怎么看产品呢？ 这里给大家推荐一个方法： 任何一款理财类产品可以在说明书中找到：打开自己的银行手机APP，找到理财产品专区，点进任一一款理财产品，找到产品说明书，查看到产品风险等级。 接下来找到各类资产的比例，一般投资都是面向固定收益类和其他（股权、衍生品等），通常来说：（1）固收类资产债券的配置比例相对高，收益会更稳（2）相同固收类资产债券配置比例下，有权益类的资产比例风险高于无权益类资产 产品一： 产品二： 比如上述的两个产品，单纯从资产的投资范围比例来看，产品一就要比产品二稳，但产品二因为可以投资权益类的资产，投资收益率到期有可能就会比产品一更高。 好啦，关于银行理财的3个变化和1个方法我们就聊的差不多了，如果大家喜欢今天的内容，欢迎点个在看告诉我们哦~ 更多个性化的问题咨询，可以点击【下方链接】咨询我们大鱼1V1服务jinshuju.net/f/Qhh6Vqjinshuju.net/f/Qhh6Vqjinshuju.net/f/Qhh6Vqjinshuju.net/f/Qhh6Vqjinshuju.net/f/Qhh6Vqjinshuju.net/f/Qhh6Vqjinshuju.net/f/Qhh6Vqjinshuju.net/f/Qhh6Vq 公众号：大鱼测评 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原文地址：http://www.kpfe.org/post/12796.html发布于：2026-01-14
