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随着报销哦市场的火热，越来越多的朋友开始选择在银行等渠道投保保险。 究竟银行保险对比保险公司产品有什么不同？哪个收益高？ 奶爸来为大家解读： 银行保险对比保险公司产品有什么不同？银行保险对比保险公司哪个收益高？奶爸总结 首先，我们要明确，银行卖保险是法律允许的，银行有一个“保险兼业代理业务许可证”的牌照。 而且有些银行系保险公司本身就是银行参股或控股，比如建信人寿和建设银行，工银安盛人寿和工商银行等等。 银行通过保险公司回收现金流，同时也要分担保险的销售任务。 不过我们可以放心，银行卖的保险和和保险公司的保险本质上都是一样的，只是销售渠道不一样， 就像苹果、华为手机可以通过线下实体专卖店买到，也能在某宝、某东下单一样。 无论在哪个渠道购买的正规保险产品，都是受到国家《保险法》的保护，安全性都是有保障的。 那么为什么银行现在也大力推荐增额终身寿险呢？ 除了增额寿本身具有的锁定终身利率，安全稳定、产品灵活度高、用途广泛、既可长期储蓄、也可财富传承等优势外， 还有2个重要的原因： 1、利率持续下行 随着经济增速的放缓，发达国家利率长期下行，欧洲、日本等发达国家甚至进入了负利率时代，全球利率下行。 低利率已经成为一个不可逆的趋势。 在当下的低息环境下，国内银行的定期存款、理财产品的利率也在下降。 比如一年期银行存款利率，就已经从最高的11%下降到1.5%左右。 就算以前觉得很安全稳妥的国债，这几年的收益率也在下滑： 比如其中的5年期，也从当年的6%一路跌到3.2%左右。 而反观增额寿，其预定利率从2013年规定为3.5%后，一直维持到如今， 而且是复利增值，相比单利的银行理财，长时间持有的情况下，利益更为可观。 增额寿可以锁定利率，收益白纸黑字写进合同里的，受“保险保障基金”保护，保证不会出现产品上的问题； 而且可以减保、保单贷款等方式实现领取，能真正做到稳+安全+灵活。 在长期利率下行的背景下，保险在财富保证中的作用日益凸显。 2、银行打破刚性兑付 以前我们买银行理财，看中的就是它安全性高，收益也让人比较满意。 但在2018年，资管新规下发，要求打破刚性兑付，金融机构不得承诺保本保收益。 从2022年1月1日起，所有银行理财均不能承诺保本。 银行理财逐渐向净值型转变，“真净值”时代接替“保本”时代。 也就是说，银行的理财产品收益率会随市场出现涨跌波动，甚至有可能亏本，2022年就有很多理财产品大跌。 这个时候客户对银行理财产品的信任也在逐渐瓦解，银行也不得不探索其他稳健的产品路线，比如增额寿。 此外，银行在开展业务时，自家理财产品和保险产品可以一并销售，这几年增额寿受到热捧，自然也不会放过这一“赚钱”的机会了。 奶爸找了几款分别在银行和线上热卖的增额寿产品， 一起来对比一下他们的保障和收益情况： 1、保障内容对比 先来对比一下它们的保障内容： 1）投保规则 银行主推的产品和线上的产品投保年龄都比较广泛，有几款产品最高能支持75岁投保。 除了交银人寿的2款产品，其他产品的缴费方式的选择也比较多，相对灵活。 但是在起投金额方面，线上产品就相对宽松一些，比如金玉满堂2.0，最低可以5000元起投， 而银行主推的产品，基本都要1万起投， 比如建信人寿龙耀一世C款最低1万起投，工银安盛人寿的鑫如意玖号的趸交和5年交，最低2万起投。 从这点来看的话，线上的产品投保门槛相对更低。 2）保单权益 先看加减保： 这些产品都支持减保，不过线上的产品相对而言减保规则更宽松，而且其他的保单权益更丰富。 比如金玉满堂2.0，减保规则非常宽松，合同生效满15个月就可以减保，没有次数限制，最低100元起减，减保后现价＞500元即可， 而且是目前为数不多的支持加保的产品，没有时间、次数和金额限制，犹豫期后就可以加保，100元起。 乐享年年更是减保写入合同，保单的灵活性也更有保障。 而银行增额寿都不支持加保，并且减保规则也相对严格， 比如招商信诺人寿的和瑞一号，规定每年减保不超过当年度基本保额的20%，且剩余基本保额对应保费不低于1000元。 再看看其他的特色权益： 线上产品的保单特色权益更为丰富，而且产品各有保障特色。 金玉满堂2.0支持隔代投保，祖辈给孙辈投保，实现资产直传，最大限度地防止资产纠纷。 乐享年年还能附加万能账户，实现资产二次增值。 当然银行的产品也有少部分包含保单权益，比如工银安盛人寿的鑫如意玖号就支持第二投保人。 2、收益情况对比 接下来我们来看一下最关键的收益情况： 以10岁男孩，年交6万，5年缴费，累计保费30万为例， 1）资金回笼速度对比 通过表格我们可以发现，在5年缴费的情况下， 银保渠道的产品，大部分产品的回本速度比较快， 大部分银行增额寿都是在保单第5年，现价超过已交保费， 不过也有例外的，中荷人寿的爱家保，要到保单第7年才能实现资金回笼。 这和银行理财服务所侧重的“短、平、快”有关，这种产品设计有利于将有存款需求的银行客户转化为保险客户。 这也是一个容易产生销售误导的地方， 有些客户本来只是打算去存钱，可能一不小心就被客户经理推荐买了储蓄险，大家去银行存钱，碰到不理解的，不妨多问几句。 而线上产品中，既有资金回本速度快的，比如金玉满堂2.0，在第6年就回本， 也有回本速度较慢的，比如乐享年年，需要到保单第9年才回本。 相对而言，线上的产品更为丰富，选择性更多。 篇幅有限，奶爸没有列举出其他缴费期限的收益情况，不过整体来说，长期缴费的话，线上产品的回本速度会相对更快， 想看看收益测评表格的，可以联系文末规划师获取。 2）长期收益对比 银行增额寿产品的封闭期短，但长期收益表现一般。 从表格可以发现，大部分银行增额寿产品，虽然前期IRR增速快，但是到中后期的时候就发现后劲不足： 保单10年，也就是20岁的时候，IRR最高的有2.969%，最低的只有1.558%， 保单30年，也就是40岁的时候，IRR最高的有3.345%，最低的只有3.004%， 保单50年，也就是60岁的时候，IRR最高的有3.406%，最低的只有3.247%。 而相对比之下，线上产品的长期收益表现就比较好， 保单10年，也就是20岁的时候，金玉满堂2.0的IRR达到2.821%，而乐享年年达到3.381%， 保单30年，也就是40岁的时候，金玉满堂2.0的IRR已经达到3.445%，而乐享年年更是达到3.475%， 保单50年，也就是60岁的时候，金玉满堂2.0的IRR已经达到3.468%，而乐享年年更是达到3.490%。 这两款也是目前市场第一梯队产品。 对于大部分人来说，买增额寿，短期内获得的收益都不高； 追求长期稳定的收益，普遍来讲线上产品表现更佳。建议大家多对比。 对于投保增额寿产品的朋友，奶爸给的建议是： 如果你追求的是长期高收益，或者资金规划更灵活，就选择线上产品， 如果你只想买银行推荐的产品，或者追求回本速度更快的，那么就选银行的增额寿， 当然，线上产品也有收益高回本也快的，比如金玉满堂2.0将在3月31日停录了，想要了解的一定要抓紧时间了。 如果大家挑选保险有什么困难，可以扫码关注：奶爸保公众号 进行1对1咨询，现在关注“奶爸保”公众号，回复“官网”，还可以免费领取价值199元的保障大礼包哦，让您买保险变得更简单。银行保险对比保险公司产品有什么不同？哪个收益高？的介绍就聊到这里吧，感谢你花时间阅读本站内容，更多关于银行保险对比保险公司产品有什么不同？哪个收益高？、银行保险对比保险公司产品有什么不同？哪个收益高？的信息别忘了在本站进行查找喔。
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原文地址：http://www.kpfe.org/post/10935.html发布于：2026-01-02
